有的措施，例如行政性的监管要求，确实起到了立竿见影的功效，不过其可持续性还有待观察，银行为了达到监管要求发放涉农信贷，将来如果产生不良贷款，可能需要在政策责任与商业责任之间做出区分。

获奖当年，尤诺斯便应中国政府之邀访华，得到时任中国人民银行副行长吴晓灵的会见和首肯，中国以小额贷款名义成立的金融机构由此获得通行证。处于社会最底层的妇女无论在社区还是在家庭中，一般情况下只有辛勤劳作的责任，而无发表意见和做出决策的权力，她们的聪明才智被压抑乃至被湮灭了。

后来由于各种原因，在中国的小额信贷项目中的大多数都没有坚持下来，但是小额信贷模式的指导思想、运作理念和奉行原则，通过各类报刊、电视宣传，国际国内大大小小会议、培训班，出版的许多著作，发表的数不清文章等，已经深入到学者、官员和贷款农户的思想，颠覆着传统的贫困与金融理念。社会信用需要整治，这没有争议。小组成员有互相帮助、互相学习、互相鼓励、互相监督、互相检查的义务，例如小组成员之间对贷款进行内部评估，提高了贷款可行性。6，赵俊臣：贫困户为什么愿意接受小额信贷扶贫的高利率？爱思想2008-02-20。尤诺斯把借贷权看做一项基本人权，这和传统银行家很难将金融与人权联系起来，形成鲜明的对比。

一、颠覆传统的贷富不贷贫理念，树立贷贫不贷富的宗旨。第二，在一些社区特别是传统的扶贫开发项目里，很少吸收她们参与，有的地方甚至出现了这样的情形：男子开会和受培训，而由妇女去运作。特别国债具有发行机制灵活、审批流程高效、资金专款专用等优势，一般不列入财政赤字。

地方政府获得资金用于灾后恢复重建和增加基建投资，有助于缓解地方隐性债务风险。此外，降息还会对资产价格形成支撑，避免资产负债表陷入衰退。分行业看，制造业民间投资保持活力，2023年同比增长9.4%，高于制造业整体投资2.9个百分点，增速连续6个月回升。一是以加快全国统一大市场建设为抓手，畅通国内大循环。

三是政府投资不能只见物不见人，要更加关注人力资本投资，扩大优质教育、医疗资源服务供给，加快培育壮大发展型消费。日本企业部门债务增速由1990年的11.3%一路下滑至1997年的零增长。

具体来看，日本居民部门债务增速由1990年的10.5%下滑至1997年的1.2%。与之形成强烈对比的是，中国居民和企业部门债务扩张速度尽管较大幅度放缓，但从未出现债务收缩（负增长）。二是财政应加力支持保障性住房建设、平急两用公共基础设施建设、城中村改造三大工程建设，弥补房地产投资缺口并加大基建投资力度，有助于统筹化解房地产和地方债风险。近年来，以衣食住行为主的生存型消费增速呈现稳中趋缓态势，消费增长更多由医疗保健、教育文化娱乐服务等发展型消费拉动。

这一点与日本也有着本质区别。三是不断完善落实两个毫不动摇的体制机制，增强宏观政策的透明度、稳定性和可预期性，充分激发各类经营主体的内生动力和创新活力最典型当属不恰当的借用金融抑制理论来撑腰。他认为，即使在传统农业中，农民也并不愚昧，他们精明能干，锱铢必较，时刻盘算着怎样才能少投入，多产出，生产要素在他们手里，被配置得恰到好处，达到了最佳状态，即便是学识渊博的专家，也不可能再作哪怕是一小点改进。

在传统的穷人素质低、不愿、不会、不善于使用贷款的理念下，金融机构都不为穷人贷款。没有约束条件的研究，不能被称作是科学的研究。

为了防止农村中的富人、村干部等强势人群与穷人争抢小额信贷，尤诺斯的乡村银行设计了一整套排斥制度：一是贷款额度小、周期短，使强势人群看不上、瞧不起，因为他们如果需要贷款，可以顺利地到官办的农村信用社、农业银行、邮储银行获得额度大的、周期长的款。而传统的金融理论不愿意为穷人贷款，原因是穷人还不起款，家里也没有抵押物，社会上也没有人愿意为其担保。

再次，传统理念认为穷人愚昧，不会更好地使用贷款的理念，忽视了维持生存的本能使贫穷农户慎重地接受新技术。古今中外的历史事实证明，信誉信用与财富并不成正比。一、颠覆传统的贷富不贷贫理念，树立贷贫不贷富的宗旨。再一方面是农村中高利贷获得了存在的空间，虽然政府一而再再而三的打击也取缔不了。她们活着的神圣使命之一，就是使她所在的家庭能够生存下去和生存得更体面些，这已成为她们拼命劳作的动力与目标。而要真正的关心穷人、爱护穷人、帮助穷人，在市场经济条件下，就是把穷人获得贷款而发展家庭经营、增加收入的权利，完完全全地、不折不扣地归还给他们，而不是以任何借口加以扣留、阻挡，更不能加以禁止，也不能胡说穷人无权贷款。

但是在扶贫实践中却忘记了或者是不相信这个道理，往往是发放救济款、即使是贷款往往又是政府贴息。现在孟加拉国乡村银行的400多万客户里，96%都是妇女。

四是贷款者必须5人结成互帮互助互督的小组，小组要定期如每周开会，贷款和还款都在会议上进行，从而冲击强势人群固有的看不起穷人、不愿和穷人结成小组的自尊，如此等等。如果有与饥饿和贫困抗争的机会，贫困妇女往往比男人更能本能地挺身而出成为能干的斗士。

例如，从2002年起，尤诺斯已给79000个乞丐贷款77万美元，而这些贷款都必须以偿还为前提。正如尤诺斯获奖理由所述：当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现。

中国人应该说是很懂得这个道理的。而对于孟加拉国小额信贷扶贫到户收取高利率不理解，包括政府扶贫部门的不少人甚至都认为有利率特别是较高利率是剥削穷人，尤诺斯教授一生以帮助穷人自立为己任，他发明的小额信贷的理念认为， 对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人。据央行统计显示，截至2014年6月末，中国共有小额贷款公司（并不完全是复制GB模式）8394家，贷款余额8811亿元。而城镇里的居民，生活在公民社会，除了本人所在的单位及其亲朋好友圈子里大家互相熟悉外，多数都处于并不了解的状态，有的住在同一个小区、同一栋楼房，但是却互不认识，老死不相往来，叫不起名字。

这种理念诚心诚意为弱势群体服务，自觉承担相应的社会责任，从而促进了社会的整体利益及长远发展。而消除了妇女的贫困，农户贫困便有利于随之消除。

我国长期来流行着严重的问题是教育农民的命题，其荒谬性在于，它不懂得包括农民在内的所有社会成员，都是理性人或理性的经济人，其在自己的约束条件下的选择都是对自己最有利的方案，而不会选择对自己不利的方案。一些学者在农村调研时发现的所谓贫困户没有贷款需求，显然是一种不真实的信息，这其中可能有几种情况：一是他们的访问、座谈乃至问卷调查，没有说明贫困户的贷款额度限制，当调查人员把大额度贷款作为提问时，贫困户也只有回答不需要。

在我国，农民发展家庭经营贷不到款，特别是贫困户贷款难于上青天，而不得不远离金融，这是大家都看到的事实。九、颠覆传统的借款抵押担保制度与理念，承认穷人具有互助互督互保理念与能力。

6，赵俊臣：贫困户为什么愿意接受小额信贷扶贫的高利率？爱思想2008-02-20。据新华社南昌2007年4月22日电，记者徐金鹏、赵承报道，2007年4月20日至22日，温家宝总理在江西省进行调查研究时说：要懂得一个道理：农民是最讲信用的。不可忽视，实践中确实有少数穷人懒惰，但是我们首先要看到穷人天生也是勤劳的，他们一时的懒惰的主要原因之一在于，社会并没有为穷人提供将其活劳动结合的足够的机会和生产资料，穷人主观上的辛勤劳作却没有对象。再说，一味接受捐赠，有可能使接受者养成不要白不要的心理与习惯，不再勤奋努力。

与这种理论相配合，我国普遍存在着的农民不需要贷款、不需要金融运作权的社会共识。我和我的团队2001年起主持全球环境基金（GEF）/联合国开发计划署（UNDP）资助的行动研究项目《中国云南省山地生态系统生物多样性保护市范项目（YUEP）》，在云南省的2个贫困县、6个乡、48个村，成立了46个社区村民组织，由村民组织运作46个村民基金，基金按小额信贷的模式放贷，农户项目成功率95％，按期还款率100％。

有人常常拿1980年代中后期农村合作基金会（据资料，到1996年底，全国已有的2.1万个乡级和2.4万个村级农村合作基金会，融资规模大约为1500亿元），被1999年一刀切地取缔的教训说事，论证农民没有能力运作金融。1993年10月起，中国社会科学院农村发展研究所杜晓山教授团队，在河北省易县和河南省的虞城县及南召县等地复制尤诺斯乡村银行模式，到2008年底，使用贷款的农户达到1.5万户，扶贫社累计发放贷款25000万元。

她们忧虑子女的现在与将来。第三，农村贫困妇女通过小额信贷而从事生产经营项目，可使其自身和家庭的生存和发展条件有所改善。